大多数的购房者买房无法使用全款,需要从银行贷款,那么怎么选择合适的贷款方式呢?是公积金还是商贷还是组合贷款呢?基本上从贷款利率、办理时间和贷款额度三个方面考虑就可以了。
一、贷款前评估自身
1、要对家庭现有经济实力作综合评估,包括存款和可变现资产两大部分;
2、要对家庭未来的收入及支出作合理的预期;
3、要注意自己的还款能力和可贷额度。
二、**省钱组合的几个原则
1、尽量选择利率低的公积金贷款。次之是组合贷款,再次是商贷;
2、还款方式**等额本金;
3、组合贷款的**优组合原则,公积金贷款尽可能多,商业贷款补足额度;
4、首期付款的宽松原则。首期付款不能把手头的现金用完,不过这也需要和个人承受能力相结合;
5、当手里有了余钱,依据实际情况,可以提前还贷。
三、3种贷款方式PK1
公积金贷款
放款速度:三颗星(中等)
贷款额度:二颗星(较低)
贷款利率:五颗星(**低)
一般来说,住房公积金贷款是**,它具有首付低、利率低的优势。目前住房公积金贷款年利率较低,随着公积金贷款流程的不断优化,贷款时间缩短到2-3个月。
2商业贷款
放款速度:五颗星(**快)
贷款额度:五颗星(**多)
贷款利率:一颗星(**高)
住房商业贷款利率较高,但因为还款快、程序简单,受到卖家的欢迎。值得一提的是,银行财政紧缩时期,每个银行商业房贷的首付和利率也有不同程度的上浮。在申请商业房贷时,对贷款银行也要“货比三家”。
3组合贷款
放款速度:一颗星(**慢)
贷款额度:五颗星(**多)
贷款利率:三颗星(较高)
一般是在个人贷款超过当地规定的公积金贷款的**高上限才使用的。所贷款项中的商业性个人住房贷款部分按照个人住房贷款利率执行,公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款利率执行。
举个例子:假如要购买一个300万元的房子,怎么选贷款方式呢?
房子的评估值是房价的80%—90%,能贷到的额度是房子评估值的70%,就按**高的评估值来算,可以贷款的额度为:300(万元)×90%×70%=189(万元)
首付款则要分三种情况:
1公积金贷款首付为房价评估值的两成,300(万元)×90%×20%=54(万元)(现在的公积金利率3.25%,但是**多只能贷款80万)
2公积金加商贷首付为房价评估值的两成,300(万元)×90%×20%=54(万元)(既能使用公积金,又能满足贷款的额度,但是拿到房款时间太长)
3商业贷款首付为房价评估值的三成,300(万元)×90%×20%=54(万元)(拿到的房款的时间较短,又能满足贷款金额,但是利率相对高,4.9%)
以上,就是我们需要考虑的因素。从省钱的角度出发,当然能使用公积金贷款一定要用,但是超过了公积金贷款的**高额度,就不得不使用商贷加公积金的方式,这种方式也相对比较省钱,但是放款时间会很长,这里就要看卖房能否接受这个时间成本了。如果不行,那就只能多付首付,或者选择商业贷款的方式了。
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